Als freelancer geniet je van vrijheid en flexibiliteit, maar deze voordelen komen met een unieke financiële verantwoordelijkheid. Waar werknemers vaak kunnen rekenen op een vast salaris en pensioenregeling, zijn freelancers zelf verantwoordelijk voor hun financiële zekerheid. Een doordachte financiële planning is daarom cruciaal om niet alleen de uitdagingen van onregelmatige inkomsten te overwinnen, maar ook om een stabiele toekomst op te bouwen.
Creëer een financiële buffer
Een van de grootste uitdagingen voor freelancers is het omgaan met fluctuerende inkomsten. Een financiële buffer kan helpen om rust te creëren in periodes met minder opdrachten. Idealiter spaar je 3 tot 6 maanden aan vaste lasten, zoals huur, verzekeringen en andere uitgaven. Begin klein en bouw dit bedrag geleidelijk op door een percentage van je inkomsten opzij te zetten.
Maak een realistisch budget
Een budget biedt inzicht in je inkomsten en uitgaven. Verdeeld over vaste lasten, variabele kosten en spaardoelen, helpt het je om financiële stabiliteit te bereiken. Houd hierbij rekening met belastingen, want als freelancer moet je zelf zorgdragen voor de afdracht hiervan. Zet maandelijks een percentage van je inkomsten apart, bijvoorbeeld op een aparte rekening, om onaangename verrassingen te voorkomen.
Regel je pensioen
Hoewel pensioen vaak niet direct prioriteit heeft, is het van groot belang om vroeg te beginnen met sparen voor later. Opties zijn onder andere:
- Een individuele pensioenrekening (lijfrente): Je legt regelmatig geld in dat fiscaal voordelig kan zijn.
- Zelfstandig beleggen: Door te investeren in aandelen, fondsen of vastgoed kun je vermogen opbouwen.
- Sparen: Een pensioenpot op een aparte spaarrekening kan een eenvoudige maar effectieve oplossing zijn.
Vergelijk de mogelijkheden en kies een aanpak die past bij jouw situatie. Houdt ook zeker het financieel nieuws in de gaten om macro economische trends in de gaten te houden.
Verzeker jezelf tegen risico's
Als freelancer ben je zelf verantwoordelijk voor je financiële veiligheid. Overweeg de volgende verzekeringen:
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Beschermt je inkomsten als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken.
- Aansprakelijkheidsverzekering: Voor het geval je schade veroorzaakt bij een opdrachtgever.
- Pensioenverzekering: Een aanvullende manier om je oude dag veilig te stellen.
Hoewel deze verzekeringen een extra kostenpost vormen, bieden ze essentiële bescherming tegen financiële risico's.
Diversifieer je inkomsten
Een belangrijke strategie voor financiële stabiliteit is het spreiden van risico’s door meerdere inkomstenbronnen te hebben. Dit kan bijvoorbeeld door verschillende opdrachtgevers te bedienen, online cursussen te ontwikkelen of passief inkomen te genereren via investeringen. Diversificatie zorgt ervoor dat je minder afhankelijk bent van één bron van inkomsten.
Automatiseer je financiën
Maak gebruik van tools en apps om je financiële administratie te stroomlijnen. Denk aan boekhoudsoftware die je helpt met factureren en het bijhouden van uitgaven. Door automatische overboekingen in te stellen, bijvoorbeeld voor je buffer of pensioen, maak je sparen een gewoonte.
Investeer in jezelf
Financiële stabiliteit gaat niet alleen over het beheren van geld, maar ook over het vergroten van je verdienpotentieel. Investeer in cursussen, netwerken en tools die je vaardigheden verbeteren en je concurrentiepositie versterken.
Vraag professioneel advies
Als je onzeker bent over je financiële planning, kan het inschakelen van een financieel adviseur of boekhouder een waardevolle investering zijn. Zij kunnen je helpen met belastingoptimalisatie, pensioenplanning en andere financiële vraagstukken.
Freelancen biedt vrijheid, maar vereist een proactieve aanpak als het gaat om financiële planning. Door een buffer op te bouwen, verstandig te sparen en je financiële risico's te beheersen, leg je een stevige basis voor een stabiele toekomst. Met de juiste aanpak kun je niet alleen genieten van je werk als freelancer, maar ook van financiële gemoedsrust.
In samenwerking met deaandeelhouder.nl
Mijnzzp.nl
Het advies van de Raad van State over het wetsvoorstel Verduidelijking Beoordeling Arbeidsrelatie en Rechtsvermoeden kent een aantal kritiekpunten. Er is aan de ene kant erkenning voor de door de regering gesignaleerde knelpunten. Bijvoorbeeld ten aanzien van de schijnzelfstandige ondernemers die een zwakke positie hebben op de arbeidsmarkt. In het kader van de beoordeling van VBAR is er vooral sprake van een wetsvoorstel dat bestaande regelgeving bevestigt. De Raad van State acht de oplossing in het voorstel om de strijd aan te gaan met schijnzelfstandigheid maar beperkt.
Inhoudsopgave
• Wet DBA meer effectief
• Behoefte aan moderne arbeidsmarkt
Wet DBA meer effectief
De Raad van State heeft aangegeven dat de Wet Deregulering Beoordeling Arbeidsrelatie mogelijk meer effectief is om schijnzelfstandigheid aan te pakken. De Belastingdienst gaat per 1 januari 2025 hierop weer handhaven. Uit het advies is op te merken dat de onderliggende problemen daarmee niet zijn op te lossen. Het lijkt erop dat de oplossingen, zoals deze in het wetsvoorstel VBAR zijn aangedragen vooral betrekking hebben op het bekrachtigen van al geldend recht. In het wetsvoorstel staat ook vermeld dat er een rechtsvermoeden van een arbeidsovereenkomst bestaat indien het tarief per uur minder is dan € 33.
De Belastingdienst heeft met een uitgebreide toelichting op het beoordelen van arbeidsrelaties al meer duidelijkheid over schijnzelfstandigheid geboden. Verder geeft de Afdeling advisering van de RvS aan dat het achteraf kwalificeren van arbeidsovereenkomsten er grote gevolgen optreden. Bijvoorbeeld met betrekking tot de pensioenpremies over de betrokken periode. Daarbij stelt de RvS dat het voorstel onvoldoende helderheid biedt over de risicobeheersing. Het advies voor het beheersen van risico’s aan de regering is dat daar meer aandacht voor moet komen.
Behoefte aan moderne arbeidsmarkt
Het advies van de Raad van State met betrekking tot de beoordeling van VBAR gaat ook over de behoefte aan een meer moderne arbeidsmarkt. In het wetsvoorstel is bijvoorbeeld opgenomen dat oproepcontracten verboden worden. De RvS stelt vraagtekens bij de effectiviteit van een dergelijk verbod in de praktijk van alledag. De verwachtingen van het effect van de afbakening van al bestaande opties in het kader van flexibel werk is blijkens het advies, maar zeer beperkt.
Mijnzzp.nl
De Belastingdienst heeft in het kader van het optreden tegen schijnzelfstandigheid een Toelichting Beoordeling arbeidsrelatie beschikbaar gesteld. Daarbij gaat de uitleg verder dan alleen het benoemen wanneer er sprake is van een arbeidsovereenkomst op basis van arbeid, gezag en loon. Elk feit en elke omstandigheid speelt namelijk een rol bij het bepalen of er sprake is van een arbeidsovereenkomst. Bovendien is het van belang om deze feiten en omstandigheden in samenhang te zien. Hierdoor is er uiteindelijk sprake van een zogenoemde holistische toets, waarbij de uitlegfase en kwalificatiefase een rol spelen.
Inhoudsopgave
• Werkafspraken en uitvoering
• Kwalificatiefase
• Arrest Deliveroo
Werkafspraken en uitvoering
De gemaakte werkafspraken en de uitvoering vallen onder de uitlegfase. Bij het beoordelen van de arbeidsrelatie wordt dan gekeken naar wat de werkafspraken zijn en op welke manier deze worden uitgevoerd. De werkafspraken worden niet alleen op de letterlijke woorden beoordeeld, maar ook naar de betekenis die de zzp'er en opdrachtgever eraan geven.
Kwalificatiefase
De kwalificatiefase heeft betrekking om na te gaan of de overeengekomen afspraken omtrent het werk en de uitvoering daarvan voldoen aan de eisen, zoals deze aan een arbeidsovereenkomst worden gesteld. De bedoeling die de opdrachtgever en zzp'er hadden bij het opstellen van de werkafspraken is niet doorslaggevend. De feitelijke situatie geeft namelijk de doorslag om te bepalen of er sprake is van een arbeidsovereenkomst. Dit is bijvoorbeeld mogelijk als er sprake is van een compleet andere feitelijke situatie dan de werkafspraken doen voorkomen.
Arrest Deliveroo
In de Toelichting Beoordeling arbeidsrelatie van de Belastingdienst wordt het arrest in de zaak Deliveroo aangehaald. De Hoge Raad heeft hierin een aantal kenmerken van de holistische toets benoemd. Deze worden aangemerkt als feiten en omstandigheden die invloed hebben op het bepalen van de arbeidsverhouding. Het gaat onder meer om de aard en duur van de arbeidsactiviteiten, maar ook om de wijze waarop de arbeid en werktijd is vormgegeven. Verder is er een belangrijk punt, namelijk of er sprake is van het verplicht zelf uitvoeren van de arbeid en kan de hoogte van de vergoeding eveneens in de beoordeling worden meegenomen. Zo zijn er nog een aantal punten, variërend van het lopen van commercieel risico tot het aantal opdrachtgevers van de zzp'er.
Mijnzzp.nl
Het is op dit moment nog niet verplicht om een zzp AOV af te sluiten, maar het kan wel verstandig zijn. Als je op zoek gaat naar een verzekeraar voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn er meerdere punten om rekening mee te houden. De wachttijd net als het verzekerd bedrag zijn daar voorbeelden van. Daarnaast is het van belang om te letten op eventuele uitsluitingsgronden. Zo is ADHD voor de meeste verzekeraars doorgaans een uitsluitingsfactor voor de dekking bij psychische klachten. Er zijn zowel medische gronden als andere factoren die mogelijk invloed hebben op uitsluiting.
Inhoudsopgave
• Uitsluiting dekking AOV op medische gronden
• Zwaar werk
• Leeftijd
Uitsluiting dekking AOV op medische gronden
Naast een ADHD-diagnose bepaalt de hele medische voorgeschiedenis of er ook andere uitsluitingsgronden van toepassing zijn. Een aandoening of een chronische ziekte vormen eveneens redenen om je uit te sluiten voor deze dekking. In bepaalde situaties kan het ook zo zijn, dat je in plaats van uitgesloten te worden een hogere premie voor de zzp AOV moet betalen. Ben je eerder een periode arbeidsongeschikt geweest, dan verkleint dit mogelijk eveneens de kans op een complete dekking.
Zwaar werk
Indien je zwaar werk verricht als zzp'er loop je meer risico om arbeidsongeschikt te raken. Bijvoorbeeld als je in de bouw werkt, stratenmaker bent of als stukadoor werkzaamheden verricht. Ook hiervoor geldt dat indien er geen sprake is van uitsluitingsgronden je doorgaans te maken krijgt met een veel hogere premie. De verzekeraar neemt namelijk een hoger risico om je aan te nemen als verzekerde. Bij gevaarlijke werkzaamheden is het risico op arbeidsongeschiktheid eveneens groter. Daar geldt dan hetzelfde voor.
Leeftijd
Er zijn verzekeraars die naar de leeftijd kijken als je een zzp AOV wilt afsluiten. Het kan dan ook voorkomen dat als je 61 jaar bent en in de bouw werkt als ondernemer je niet meer terecht kan bij een verzekeraar. Het risico op uitval door arbeidsongeschiktheid is dan te hoog. De leeftijd van de verzekerde speelt eveneens een rol als het om de hoogte van de premie gaat. Daarnaast is het mogelijk dat er speciale voorwaarden van toepassing zijn om het risico voor de verzekeraar omlaag te brengen.
Mijnzzp.nl
