Mijnzzp.nl is een gratis website van en voor zzp-ers. Via Mijnzzp.nl komen zzp-ers en hun opdrachtgevers bij elkaar in contact. Wij brengen ook actualiteiten en informatie over zzp-er zijn en alle beroepen.
Het Verbond van Verzekeraars heeft een consumentenonderzoek laten uitvoeren op het gebied van overlijdensrisicoverzekeringen. Daaruit is naar voren gekomen dat 25% van de zzp'ers met een eigen woning of huurwoning een overlijdensrisicoverzekering heeft afgesloten. In het algemeen heeft 15% van de mensen die een woning huren een dergelijke verzekering en 38% van de mensen met een eigen woning. De overlijdensrisicoverzekering is te zien als een financieel vangnet na het overlijden van de verzekerde. Het is een van de verzekeringen die niet heel bekend is en bij zzp'ers niet tot de standaard polissen behoort.
Miles Research is het bureau dat het onderzoek heeft uitgevoerd en laat weten dat er sprake is van onbekendheid met het gegeven dat de verzekering een financieel vangnet is. Een derde van de respondenten zonder overlijdensrisicoverzekering veronderstelt dat de nabestaande wellicht meer moet gaan werken om over voldoende inkomen te beschikken. 20% veronderstelt dat de nabestaanden het huis moeten verlaten.
Kwetsbaarheid zzp'ers
De zelfstandig ondernemers met een eenmanszaak vormen een kwetsbare groep, omdat er geen nabestaandenpensioen is geregeld, zoals bij werknemers. Er is maar een beperkte groep zzp'ers die zich daarvan bewust is en dan ook nog maar beperkt. Daarom is het belangrijk dat er meer aandacht komt voor het belang van een overlijdensrisicoverzekering voor zzp'ers.
Financieel vangnet voor nabestaanden
Je kan als zzp'er een overlijdensrisicoverzekering afsluiten om na overlijden in een financieel vangnet voor de nabestaanden te voorzien. Na het overlijden valt er in het huishouden een inkomen weg en is het maar de vraag of de nabestaanden de vaste lasten kunnen opbrengen. Dat is op te vangen door de verzekering af te sluiten.
Wegvallen inkomen opvangen
Overigens hebben de meeste woningeigenaren met een hypotheek deze verzekering al afgesloten. Het gaat dan vaak alleen om het deel van de hypotheek dat na het overlijden financieel wordt opgevangen. In dat opzicht kan het ook verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, die ook als financieel vangnet dient voor het wegvallen van het inkomen. Bij het afsluiten van een verzekering zijn er verschillende opties betreffende het verzekerde bedrag en de looptijd. Na het overlijden van de verzekerde wordt er een bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden.
Er is een onderzoek uitgevoerd door Knab en daaruit blijkt dat er pensioenspijt heerst onder zzp'ers. Het gaat dan om zelfstandig ondernemers die naar eigen zeggen te laat of nog niet begonnen zijn met het opbouwen van pensioen. 44% heeft spijt er niet eerder mee te zijn gestart en dan vooral onder de ondernemers die na het dertigste levensjaar er pas mee zijn begonnen. Zij erkennen dat het plannen van pensioen zeker niet een prioriteit was in het ondernemerschap. Tegelijkertijd raden ze jonge zelfstandigen aan om al vroeg te beginnen met het opbouwen van pensioen. Dit om spijt te voorkomen.
Het onderzoek van Knab wijst eveneens uit dat 63% van de zzp'ers van mening is het eigen pensioen slecht (27%) of niet slecht, maar ook niet goed is geregeld (36%). Onder de duizend respondenten zijn er maar 360 ondernemers die vinden de pensioenvoorziening goed geregeld te hebben. In elk geval heeft 44% er spijt van daar niet eerder mee begonnen te zijn.
Voordelen van vroeg beginnen met pensioenopbouw
Er zijn natuurlijk een aantal voordelen verbonden aan het vroeg beginnen met het opbouw van pensioen. Je hebt namelijk veel langer de tijd om te sparen voor je pensioenpot. Hierdoor neemt het rendement toe, omdat er sprake is van lange termijnbeleggen of sparen. Het geld dat een ondernemer op dit moment apart zet, groeit in de toekomst verder in waarde. Bovendien zijn er fiscaalvriendelijke mogelijkheden om te ondernemen aan een eigen pensioenpot, zoals de aftrek van lijfrentepremies.
Inkomen zzp heeft invloed op pensioenopbouw
Het is heel logisch dat het inkomen van een zzp'er invloed heeft op de mate van pensioenopbouw. Als je een hogere winst uit onderneming hebt, is het ook mogelijk om meer in te leggen. Ondernemers met een hoger inkomen zetten bovendien een hoger percentage apart, namelijk gemiddeld 12% van het inkomen tegenover 7% van de zelfstandigen met lagere inkomens. Naast de optie om een lijfrenteproduct aan te schaffen, zijn er alternatieve mogelijkheden voor pensioenopbouw. Bijvoorbeeld de mogelijkheid om zelf te beleggen in een indexfonds of door geld langere tijd op een spaarrekening met een hoge rente te zetten.
De bestaanszekerheid van zzp'ers in de kunst- en cultuursector komt door allerlei maatregelen verder onder druk te staan. Ruim een derde van de ondernemers in deze branche heeft per jaar een inkomen beneden € 25.000. Dit blijkt uit een onderzoek dat is uitgevoerd door vereniging zzp Nederland onder meer dan vierduizend deelnemers. De aangekondigde btw-verhoging voor de sector is slechts een van de maatregelen, die invloed gaat hebben. Zo wordt de zelfstandigenaftrek verder afgebouwd en staat er nog altijd een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering op de planning.
Er zijn zorgen over de toekomst, omdat alle maatregelen samen een grote invloed krijgen op de bestaanszekerheid van ondernemers die werkzaam zijn in de kunst- en cultuurbranche. De maatregelen, zoals afbouw van zelfstandigenaftrek en de invoering van de verplichte AOV raken overigens alle ondernemers. De kunst- en cultuursector krijgt daarbij ook nog eens te maken met een btw-verhoging. Het verdienvermogen neemt door alle maatregelen af en de onzekerheid over de toekomst neemt daarbij toe.
Kosten doorberekenen
De hoge btw komt in de plaats van de lage btw op de factuur te staan, maar voor de premie AOV en de verlaging van de zelfstandigenaftrek zijn kosten eventueel door te berekenen. Het onderzoek wijst uit dat een grote meerderheid van bijna 80% aangeeft dat het problematisch wordt om de kostenverhoging door te berekenen in het eigen tarief. Het is dan ook nog maar de vraag of er voldoende inkomen overblijft voor een groot aantal zzp'ers in de betreffende branche. Het wordt vooral voor de ondernemers met een jaarinkomen beneden € 25.000 lastig om met alle maatregelen het hoofd nog boven water te houden.
Vrijheid en onafhankelijkheid
De meerderheid is overigens wel tevreden over het bestaan als ondernemer en vooral door het ervaren van vrijheid, flexibiliteit en onafhankelijk zijn. Ongeveer de helft van de ondernemers die in de kunst- en cultuursector werkzaam zijn, denkt dat er mogelijkheden zijn om te onderhandelen over het tarief. Dit is minder dan de 80% van respondenten uit alle sectoren die aan het onderzoek hebben deelgenomen. De overheid onderkent dat er zich problemen voordoen in de kunst- en cultuurbranche en heeft daartoe een onderzoek opgezet met een projectsubsidie (fairPACCT).
Je bent goed bezig als zzp'er als je winst maakt met je onderneming, maar wat ga je daarmee doen? Er zijn verschillende manieren om de winst uit je onderneming op een praktische en nuttige manier te besteden. Je krijgt hier daarom ideeën en tips die je kan gebruiken om de winst optimaal te benutten.
Benut alle aftrekposten om meer winst over te houden
Je begint met het toepassen van alle mogelijke aftrekposten om zoveel mogelijk winst in je eenmanszaak over te houden. Denk daarbij aan bedrijfsmiddelen die je bijvoorbeeld volgend jaar nodig hebt, maar nu alvast aanschaft. Dat kan een extra voordeel opleveren door van de kleinschaligheidsinvesteringsaftrek te profiteren. Zorg dat je zelfs de kleinste zakelijke uitgaven in je boekhouding opneemt om minder belasting te betalen.
Maak potjes voor de winst
Je kan de winst uit je onderneming voor een enkel doel gebruiken, maar ook inzetten om meerdere potjes te vullen. Bijvoorbeeld door een deel van de winst op een zakelijke spaarrekening of op een beleggingsrekening te zetten. Zo kan je ook een potje maken voor toekomstige investeringen en een buffer opbouwen voor als je onverhoopt een tijdje arbeidsongeschikt raakt. Houd ook rekening met vakanties en maak een apart potje om vakantiegeld te reserveren.
Keer jezelf geld uit
Je werkt niet alleen om je bedrijf zo goed mogelijk neer te zetten, maar wilt natuurlijk daarnaast ook een leuk leven hebben. Gebruik de winst om jezelf een inkomen toe te bedelen en doe dat maandelijks. Zorg wel dat je een reëel bedrag neemt, zodat je ook nog wat overhoudt voor de belangrijke bedrijfspotjes. Bij het uitkeren van inkomen vanuit je bedrijf aan jezelf, kan je een deel van dat inkomen weer opzij zetten op een spaarrekening. Zo spaar je niet alleen zakelijk, maar ook voor privé uitgaven.
Besteed geld aan je persoonlijke ontwikkeling
Je moet als zzp'er zelf voor je eigen persoonlijke ontwikkeling zorgen, want niemand anders doet dat. Daarom is het aan te raden om een klein deel van de winst te gebruiken om aan je persoonlijke ontwikkeling te besteden. Denk aan het volgen van een cursus, waar je ook nog wat aan hebt voor je bedrijf.
Mijnzzp.nl is een gratis website van en voor zzp-ers. Via Mijnzzp.nl komen zzp-ers en hun opdrachtgevers bij elkaar in contact. Wij brengen ook actualiteiten en informatie over zzp-er zijn en alle beroepen.
