Ga je binnenkort starten als zelfstandig ondernemer, dan is het belangrijk om je goed te verzekeren als ondernemer. Afhankelijk van de rechtsvorm, werkzaamheden en de persoonlijke situatie kunnen verschillende verzekeringen nodig zijn. In dit artikel gaan we dieper in op welke verzekeringen je beter al geregeld kunt hebben vanaf het begin.
Afhankelijk van je bedrijfsactiviteiten kunnen verschillende zakelijke verzekeringen verstandig zijn. Als je momenteel privéverzekeringen gebruikt, is het belangrijk om te beseffen dat deze niet van toepassing zijn op zakelijke schade of conflicten. Ook moet een bestaande privé-rechtsbijstandverzekering worden omgezet naar een zakelijke rechtsbijstandverzekering.
Inhoudsopgave
Vier vormen van verzekeringen:
• 1 Heb je te maken met verplichte verzekeringen?
• 2 Verzekeringen voor je bedrijf
• 3 Verzekeringen voor jezelf
• 4 Aanvullende verzekeringen als ondernemer
• Samenvatting verzekeringen startende ondernemer
Vier vormen van verzekeringen:
- Je kunt te maken hebben met verplichte verzekeringen.
- Je kunt verzekeringen afsluiten voor je bedrijf.
- Je kunt verzekeringen voor jezelf afsluiten.
- Je kunt gebruikmaken van aanvullende verzekeringen.
1 Heb je te maken met verplichte verzekeringen?
Als ondernemer heb je meestal geen verplichting om je te verzekeren, met uitzondering van de ziektekostenverzekering, die verplicht is. Daarnaast dien je minimaal een WA-verzekering af te sluiten voor je bedrijfsauto. Afhankelijk van je bedrijfsactiviteiten kan het ook zijn dat je vanuit een beroepsvereniging verplicht bent om je te verzekeren. Dit kan bijvoorbeeld gelden voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en/of een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Ook kan het voorkomen dat je verplicht bent een opstalverzekering af te sluiten wanneer je een bedrijfsruimte koopt. Over enkele jaren ben je ook verplicht om een AOV-verzekering af te sluiten.
2 Verzekeringen voor je bedrijf
Wanneer je begint met ondernemen, is het waarschijnlijk dat je op een gegeven moment te maken krijgt met zakelijke aansprakelijkheid. Om je hiertegen te beschermen, is het verstandig om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Hiermee ben je gedekt in het geval je onverhoopt schade veroorzaakt. Hoewel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet verplicht is, is het toch verstandig om er een af te sluiten. Bijna alle ondernemers maken gebruik van deze verzekering.
Als je betrokken bent bij advieswerkzaamheden of bijvoorbeeld constructiewerkzaamheden, kan het verstandig zijn om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Deze verzekering dekt je in tegen eventuele beroepsfouten. Afhankelijk van je beroep kan het afsluiten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht zijn. Advocaten en accountants zijn bijvoorbeeld verplicht om deze verzekering af te sluiten. Let op: beroepsfouten vallen niet onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Het kan ook verstandig zijn om een zakelijke rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Met deze verzekering ben je gedekt voor advocaatkosten, proceskosten en gerechtskosten. Het is belangrijk om te beseffen dat dit niet standaard opgenomen hoeft te zijn in een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Door een rechtsbijstandverzekering af te sluiten, voorkom je dus hoge juridische kosten.
3 Verzekeringen voor jezelf
Als zelfstandig ondernemer ontvang je geen uitkering wanneer je ziek bent of mogelijk arbeidsongeschikt raakt. Voor de meeste ondernemers is het geen probleem om dit zelf op te vangen voor een korte periode, maar wanneer het om een langere periode gaat, kan dit wel een uitdaging vormen. Om dit risico te beperken, kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Het afsluiten van een AOV wordt binnen enkele jaren verplicht voor zzp'ers.
Een andere optie is om deel te nemen aan een broodfonds of schenkingskring, echter zijn dit voorzieningen en geen verzekeringen. Een broodfonds en schenkingskring keren ook slechts maximaal twee jaar uit in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid. Bij het kiezen voor een AOV-verzekering kun je de uitkeringsduur zelf bepalen. Door jezelf aan te melden bij een broodfonds kun je wel de premie van de AOV verlagen door deze pas na twee jaar te laten ingaan. Het is ook mogelijk om je te verzekeren via het UWV, echter is dit wel kostbaar en maximaal voor twee jaar.
Het is verstandig om na te denken over het afsluiten van een pensioenverzekering om aanvullend pensioen op te bouwen. Afhankelijk van de huidige pensioenopbouw vanuit loondienst is het meestal nodig om in gesprek te gaan met je huidige pensioenverzekeraar om de mogelijkheden te bespreken.
De laatste persoonlijke verzekering heeft betrekking op het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Wanneer je ondernemer bent, heeft je partner geen recht op nabestaandenpensioen. Om je partner en kinderen goed achter te laten, is het dus noodzakelijk om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
4 Aanvullende verzekeringen als ondernemer
Het is tegenwoordig mogelijk om je voor bijna alles te verzekeren, maar dit is meestal niet nodig. Het is belangrijk om voor jezelf vast te stellen welk risico je zelf kunt dragen en welk risico niet. Wanneer we het hebben over aanvullende verzekeringen, kun je onder andere denken aan:
- Cyberverzekering
- Ongevallenverzekering
- Goederenverzekering
- Inventarisverzekering
- Kredietverzekering
- Omzetverzekering
Samenvatting verzekeringen startende ondernemer
Het is belangrijk om je goed te laten informeren voordat je een bedrijf gaat opstarten, met name met betrekking tot de benodigde verzekeringen. Denk bijvoorbeeld ook aan het afsluiten van een compagnonsverzekering wanneer je samen met iemand anders een VOF, BV of maatschap start. De gekozen rechtsvorm heeft dus ook invloed op de mogelijke verzekeringen die je als starter nodig hebt.
Mijnzzp.nl