Als zzp'er loop je verschillende risico's die je financieel kunnen treffen. Het is daarom belangrijk om jezelf en je bedrijf te beschermen tegen deze ondernemersrisico's. Een goede manier om dit te doen is door het afsluiten van de juiste verzekeringen. In dit artikel zullen we de belangrijkste verzekeringen voor zelfstandig ondernemers bespreken en hoe ze je kunnen helpen bij het beheersen van deze risico's.
Inhoudsopgave
• 1. AOV-verzekering
• 2. AVB-verzekering
• 3. BAV-verzekering
• 4. Rechtsbijstandverzekering
• 5. Cyberverzekering
• 6. Inboedel- en goederenverzekering
• 7. Zakelijke autoverzekering
• 8. Pensioenverzekering
• 9. Verzekeringen voor jezelf
10. Wel of niet verzekeren?
• 11. Kosten en premies
• 12. Het belang van goed advies
Is het verplicht om je te verzekeren als zzp'er
• Mogelijke aanvullende verzekeringen
• Starten als zzp'er en je verzekeren
• Ga je samen een bedrijf starten?
Verzekeraar voor zzp'ers
• Conclusie
1. AOV-verzekering
Een van de belangrijkste verzekeringen voor zzp'ers is een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel bekend als een AOV. Als zelfstandige heb je geen recht op een uitkering bij ziekte of arbeidsongeschiktheid, waardoor je geen financieel vangnet hebt. Met een AOV kun je jezelf verzekeren van een inkomen in het geval dat je niet kunt werken door ziekte of een ongeval.
De premie voor een AOV hangt af van verschillende factoren, zoals je leeftijd, beroep en het gewenste uitkeringsbedrag. Het kan echter een kostbare verzekering zijn. Gelukkig zijn er alternatieven beschikbaar, zoals crowdsurance platforms waarbij zelfstandig ondernemers samen het risico op arbeidsongeschiktheid delen en elkaar ondersteunen. Dit kan een betaalbare optie zijn voor zelfstandige ondernemers. Daarnaast zijn er verzekeraars die zich specifiek richten op zzp'ers.
Het is belangrijk om goed onderzoek te doen en verschillende opties te vergelijken om de beste AOV te vinden die past bij jouw behoeften en financiële situatie. Zorg ervoor dat je de voorwaarden en uitsluitingen van de verzekering begrijpt voordat je een beslissing neemt.
2. AVB-verzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, ook wel bekend als een AVB, is een verzekering die dekking biedt bij schade aan personen of eigendommen veroorzaakt door jouw bedrijf. Als zelfstandig ondernemer loop je het risico om schade toe te brengen aan anderen tijdens het uitvoeren van je werkzaamheden. Denk bijvoorbeeld aan een klant die valt in je winkel of een product dat schade veroorzaakt bij een klant.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de kosten en schadevergoedingen die voortvloeien uit dergelijke situaties. Het is een essentiële verzekering voor zelfstandige ondernemers, omdat het je beschermt tegen financiële verliezen als gevolg van aansprakelijkheid. Zorg ervoor dat de verzekering voldoende dekking biedt voor jouw specifieke bedrijfsactiviteiten en risico's.
3. BAV-verzekering
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, ook wel bekend als een BAV, is een verzekering die specifiek gericht is op dekking van schade veroorzaakt door beroepsfouten. Als zelfstandig ondernemer kan het voorkomen dat je een fout maakt in je werk, waardoor je klant financiële schade lijdt. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als je verkeerd advies geeft of een fout maakt bij het uitvoeren van een opdracht.
Voor bepaalde beroepsgroepen, zoals advocaten, artsen, architecten en accountants, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht. Maar ook voor andere beroepen waarbij je advies geeft of een dienst verleent, kan het verstandig zijn om een BAV af te sluiten.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt financiële bescherming tegen claims en schadevergoedingen als gevolg van beroepsfouten. Het is belangrijk om de voorwaarden en uitsluitingen van de verzekering zorgvuldig te lezen en te begrijpen voordat je een BAV afsluit.
4. Rechtsbijstandverzekering
Een rechtsbijstandverzekering is een verzekering die juridische bijstand biedt in het geval van een geschil of conflict. Als zzp'er kun je te maken krijgen met verschillende juridische kwesties, zoals contractgeschillen, incasso's of arbeidsconflicten. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt professionele juridische ondersteuning en dekking van de kosten van juridisch advies, gerechtskosten en advocaatkosten. Daarnaast is er meestal ook sprake van mogelijke mediation afhankelijk van de gekozen module en dekkingen. De meeste ondernemers zijn zich bewust van het feit dat juridische hulp al snel kostbaar kan zijn.
Het is belangrijk om te controleren of de rechtsbijstandverzekering ook dekking biedt voor incassobijstand, omdat veel conflicten te maken hebben met onbetaalde rekeningen. Een goede rechtsbijstandverzekering kan je helpen bij het oplossen van juridische problemen en de financiële gevolgen van een juridisch geschil beperken.
5. Cyberverzekering
In het digitale tijdperk worden zzp'ers en andere ondernemers steeds vaker geconfronteerd met cybercriminaliteit. Een cyberverzekering biedt dekking tegen de kosten die voortvloeien uit een cyberaanval, zoals een datalek, hack of ransomware. Het kan ook de schade dekken die aan derden wordt toegebracht, zoals klanten of zakenpartners, als gevolg van een cyberaanval op jouw bedrijf. Een cyberverzekering is vooral belangrijk als je als zelfstandig ondernemer met vertrouwelijke informatie werkt, zoals klantgegevens of financiële gegevens. Het is essentieel om de dekking en voorwaarden van de verzekering zorgvuldig te beoordelen, aangezien de risico's en kosten van een cyberaanval kunnen variëren.
6. Inboedel- en goederenverzekering
Als zzp'er heb je mogelijk bedrijfsmiddelen, inventaris en goederen die essentieel zijn voor je bedrijfsvoering. Het is daarom belangrijk om deze bedrijfsmiddelen te beschermen tegen schade als gevolg van bijvoorbeeld brand, diefstal of waterschade. Een inboedelverzekering en een goederenverzekering bieden dekking voor deze risico's.
Een inventarisverzekering dekt de schade aan je bedrijfsmiddelen, zoals gereedschappen, machines, computers en elektronica. Een goederenverzekering dekt de schade aan je handelsvoorraad. Het is belangrijk om de waarde van je inventaris en goederen goed te beoordelen en ervoor te zorgen dat de verzekering voldoende dekking biedt.
7. Zakelijke autoverzekering
Als je als ondernemer een bedrijfsauto hebt, is het belangrijk om deze goed te verzekeren. Een zakelijke autoverzekering biedt dekking bij schade aan je bedrijfsauto, zoals bij een ongeval, diefstal of vandalisme. Het is belangrijk om de juiste dekking te kiezen die past bij jouw specifieke situatie en de waarde van je bedrijfsauto. Een zakelijke autoverzekering is meestal verplicht als je een bedrijfsauto hebt, dus zorg ervoor dat je voldoet aan de wettelijke eisen.
8. Pensioenverzekering
Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van een pensioen. Je hebt geen werkgever die verplicht is om een pensioenregeling voor je te treffen. Het is daarom belangrijk om op tijd te beginnen met het opbouwen van een pensioen en hiervoor een pensioenverzekering af te sluiten.
Een pensioenverzekering biedt financiële zekerheid voor de toekomst en zorgt ervoor dat je kunt genieten van een comfortabel pensioen als aanvulling op je AOW. Het is verstandig om advies in te winnen bij een financieel adviseur om de beste pensioenverzekering te vinden die past bij jouw persoonlijke situatie en doelen.
9. Verzekeringen voor jezelf
Naast verzekeringen voor je bedrijf, is het ook belangrijk om na te denken over verzekeringen voor jezelf. Denk bijvoorbeeld aan een ziektekostenverzekering, een overlijdensrisicoverzekering of aan de eerder genoemde arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekeringen bieden financiële bescherming en gemoedsrust voor jou en je gezin.
Het is belangrijk om de verschillende opties te vergelijken en te beoordelen welke verzekeringen het beste passen bij jouw persoonlijke situatie en behoeften. Zorg ervoor dat je voldoende dekking hebt en dat de premies betaalbaar zijn.
10. Wel of niet verzekeren?
Het is begrijpelijk dat je als zzp'er niet alle verzekeringen kunt of wilt afsluiten. Het is belangrijk om een goede afweging te maken tussen de kosten en de voordelen van een verzekering. Denk na over de risico's die je loopt en de financiële gevolgen van deze risico's. Praat met een financieel adviseur om de beste keuzes te maken en ervoor te zorgen dat je de juiste verzekeringen hebt om jezelf en je bedrijf te beschermen. De eerder genoemde AOV-verzekering is waarschijnlijk vanaf 2027 verplicht voor alle ondernemers.
11. Kosten en premies
De kosten en premies van verzekeringen kunnen sterk variëren, afhankelijk van verschillende factoren zoals je beroep, dekking, verzekerde bedragen en eigen risico's. Het is belangrijk om de kosten en premies van verschillende verzekeraars te vergelijken om de beste deal te vinden. Let bij het vergelijken niet alleen op de premie, maar ook op de dekking en voorwaarden van de verzekering. Zorg ervoor dat je begrijpt wat wel en niet gedekt is en wat de eventuele uitsluitingen zijn.
12. Het belang van goed advies
Het afsluiten van de juiste verzekeringen kan ingewikkeld zijn. Het is daarom verstandig om goed advies in te winnen bij een financieel adviseur of gespecialiseerde verzekeraar voor kleine bedrijven. Zij kunnen je helpen bij het begrijpen van de verschillende verzekeringsopties, het beoordelen van je risico's en het vinden van de beste verzekeringen voor jouw situatie.
Een financieel adviseur kan ook helpen bij het beheren van je verzekeringsportefeuille en het regelmatig evalueren en bijwerken van je verzekeringen. Op deze manier kun je er zeker van zijn dat je altijd voldoende dekking hebt en dat je verzekeringen up-to-date zijn.
Is het verplicht om je te verzekeren als zzp'er
Het is belangrijk om te weten dat het niet verplicht is om je als zzp'er te verzekeren. Hoewel bepaalde verzekeringen, zoals de AOV-verzekering, in de toekomst mogelijk verplicht worden gesteld, blijft het uiteindelijk jouw eigen keuze. Het is echter sterk aan te raden om de risico's en mogelijke financiële gevolgen goed te overwegen voordat je besluit om geen verzekeringen af te sluiten. Een financieel adviseur kan je hierbij helpen en je voorzien van gepersonaliseerd advies. Vergeet niet dat er geen financieel vangnet is voor zzp'ers die arbeidsongeschikt raken. Je bent zelf verantwoordelijk voor het verzekeren van ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Mogelijke aanvullende verzekeringen
Zzp'ers die een eigen klusbedrijf, installatiebedrijf of bouwbedrijf hebben, hebben mogelijk een aanvullende verzekering nodig, zoals de Construction Allrisk (CAR). Dankzij deze verzekering kun je met een gerust hart verbouwwerkzaamheden uitvoeren.
Starten als zzp'er en je verzekeren
Als je een beginnende zzp'er bent, is het belangrijk om de juiste dekkingen te kiezen. Denk bijvoorbeeld aan de juiste zakelijke rechtsbijstand om het eigen risico te beperken. Voor startende ondernemers is er meestal wel een aantrekkelijke pakketkorting beschikbaar. Als je een zakelijke verzekering afsluit, kun je de zakelijke premie beschouwen als gemaakte onkosten. Deze kosten mag je dus aftrekken van de winst. Dit is ook het geval voor de pensioenpremie.
Ga je samen een bedrijf starten?
Als je kiest voor de rechtsvorm VOF, is het belangrijk een aanvullende compagnonsverzekering te hebben. Een compagnonsverzekering is ook belangrijk wanneer je kiest voor een maatschap of bv. Wanneer een van de partners komt te overlijden, komt het bedrijf niet in gevaar omdat er een zakelijke overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.
Verzekeraar voor zzp'ers
Naast de bekende verzekeraars, zoals Univé, zijn er ook verzekeraars die zich specifiek richten op zzp'ers met aantrekkelijke premies. Het is wel belangrijk om te begrijpen dat elke zzp'er unieke behoeften heeft als het gaat om verzekeringen. Het is daarom raadzaam om een financieel adviseur te raadplegen die gespecialiseerd is in zzp-verzekeringen. Zij kunnen je helpen bij het identificeren van de specifieke risico's waarmee je wordt geconfronteerd en je begeleiden bij het kiezen van de juiste verzekeringen om jezelf en je bedrijf te beschermen.
Conclusie
Als zelfstandige ondernemer is het belangrijk om jezelf en je bedrijf te beschermen tegen financiële risico's. Het afsluiten van de juiste verzekeringen kan je helpen om deze risico's te beheersen. De belangrijkste verzekeringen voor zelfstandige ondernemers zijn onder andere een arbeidsongeschiktheidsverzekering, bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, beroepsaansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstandverzekering, cyberverzekering, inventaris- en goederenverzekering, zakelijke autoverzekering en pensioenverzekering. Raadpleeg altijd een financieel adviseur voor persoonlijk advies dat past bij jouw specifieke situatie.
Mijnzzp.nl