Als zzp'er heb je geen vast salaris, wat het moeilijker kan maken om als particulier geld te lenen. Kredietverstrekkers of banken vragen vaak naar je salaris om te controleren of je in staat zult zijn om het geleende bedrag terug te betalen. Als je bijvoorbeeld geld nodig hebt voor een verbouwing als zzp'er, moet je de kredietverstrekker andere gegevens overhandigen. Maar welke gegevens zijn dat precies, en aan welke voorwaarden moet je voldoen om geld te lenen voor je particuliere doeleinden als zzp'er? Hieronder lees je er meer over.
Waarom is een zakelijke lening iets anders?
Als zelfstandige zonder personeel lopen privé en zakelijk soms door elkaar. Het kan daarom verwarrend zijn wanneer je welke lening en welk geld waarvoor kunt gebruiken. Misschien gebruik je een ruimte in huis als kantoor en staan er zakelijke spullen in die ruimte.
Toch mag je deze zaken nooit door elkaar laten lopen. Houd je privézaken strikt gescheiden van je onderneming. Dat betekent ook dat je een zakelijke lening nooit mag gebruiken voor privézaken en andersom.
Heb je als onderneming geld nodig om te groeien? Sluit dan een zakelijke lening af voor zzp'ers en geen particuliere lening. Je mag privé geld alleen gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing van je keuken, tuin of woonkamer en niet om je bedrijf te stimuleren.
Soorten leningen die je kunt afsluiten als zzp'er
Een zakelijke lening afsluiten is geen optie voor het vinden van geld voor je verbouwing. Je hebt wel twee andere opties als zzp'er om een krediet te vinden voor privaat gebruik. Dat zijn een doorlopend krediet en een persoonlijke lening. Deze twee leningen verschillen sterk van elkaar en hebben allebei hun eigen voor- en nadelen. We gaan daar hieronder wat dieper op in.
Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een geldsom die je van tevoren afspreekt. Deze geldsom heeft een kredietlimiet van bijvoorbeeld 6000 euro. Je kunt het geld in één keer opnemen of in delen. Zodra je geld opneemt, begin je met terugbetalen. Dat betekent ook dat de looptijd van het aflossen verschilt. Daarnaast wordt er geen vaste rente afgesproken; deze fluctueert en kan daarom soms onvoordelig uitvallen. Nadat je het volledige bedrag hebt afgelost en opnieuw hebt opgenomen, kun je weer lenen.
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is een geldbedrag dat je in één keer ontvangt. De looptijd voor het aflossen en de rente spreek je van tevoren af met de bank of kredietverstrekker. Het voordeel daarvan is dat je precies weet hoeveel je aan rente betaalt. Het nadeel is dat je weinig flexibiliteit hebt. Je kunt de aflossingen die je doet niet opnieuw opnemen en je kunt de aflossingen niet per maand aanpassen.
Je leent bijvoorbeeld 6000 euro en betaalt dat terug in een looptijd van 10 jaar. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag betaalt om het totaal geleende bedrag, plus rente, terug te betalen aan de verstrekker van de lening.
Waar moet je aan voldoen als zzp'er?
Een lening afsluiten als werknemer is makkelijker dan als zzp'er. Gelukkig zijn er kredietverstrekkers die leningen voor privédoeleinden verstrekken aan ondernemers zonder personeel. Omdat je geen salaris ontvangt en het lastig is om te voorspellen wat je gaat verdienen in een jaar als ondernemer, gelden er andere regels voor het afsluiten van een lening voor jou als zelfstandig ondernemer. Waaraan moet je precies voldoen bij de meeste banken en kredietverstrekkers?
Ten eerste mag je je geld natuurlijk niet gebruiken voor een zakelijke lening, zoals eerder genoemd. Het is dus belangrijk om aan te geven waarvoor je het geld gaat gebruiken. Sommige kredietverstrekkers of banken zullen zelfs vragen om facturen om te bewijzen waarvoor het geld is gebruikt. Dat betekent natuurlijk ook dat het heel belangrijk is om alles keurig te factureren en btw te betalen over gemaakte kosten van aannemers.
Langer ondernemer zijn en BKR-registratie
Veel kredietverstrekkers verlangen vervolgens dat je al een tijdje ondernemer bent. Drie jaar ondernemerschap is bijvoorbeeld een mooie grens om te bepalen hoe stabiel je onderneming is. Ook je eigen spaargeld en bijvoorbeeld de waarde van je huis of de hoogte van je hypotheek kunnen een rol spelen bij het verkrijgen van een lening.
Daarnaast zal de kredietverstrekker natuurlijk kijken naar eventuele andere schulden of een schuldenverleden. Deze schulden worden geregistreerd in het BKR-register, wat staat voor Bureau Krediet Registratie. Als je een smetteloos schuldenverleden hebt, is de kans groter dat je in aanmerking komt voor een lening.
Jaarrekeningen, uittreksels en eigen vermogen
Naast deze persoonlijke overzichten van je schulden, vermogen of andere financiële capaciteiten, kijkt de kredietverlener of bank ook naar andere zaken. Dit omvat bijvoorbeeld de definitieve jaarrekeningen van de afgelopen twee jaar en de voorlopige jaarrekening van het huidige kalenderjaar.
De meeste verstrekkers verlangen ook dat je een uittreksel van de Kamer van Koophandel (KVK) overhandigt met de inschrijving van je onderneming. Dit dient als bewijs dat de onderneming daadwerkelijk op jouw naam staat. De bank of kredietverlener kijkt vaak ook naar je eigen vermogen. Is dat positief of negatief? Eigen vermogen bereken je door de schulden van de activa van je bedrijf af te trekken.
Conclusie: Geld lenen als zzp'er is mogelijk, maar vergt meer tijd en moeite
Het is zeker niet onmogelijk om geld te lenen voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken als zzp'er. Het zal echter meer tijd en moeite kosten om alle benodigde gegevens te verzamelen en de aanvraag in te dienen dan wanneer je gewoon in loondienst bent en salarisgegevens kunt overleggen.
Als je al geruime tijd als zzp'er werkt, weinig schulden hebt, een gezond inkomen genereert en wat spaargeld hebt opgebouwd, is het afsluiten van een lening vaak geen enkel probleem. In een economie die steeds meer gebaseerd is op individueel ondernemerschap en flexibiliteit, moeten kredietverstrekkers ook meegroeien met de veranderende tijden.
In samenwerking met becam.nl
Mijnzzp.nl